各位小伙伴下午好，今天是2018年12月20日，這里是馬哥教育新聞快報(bào)334期。

本期重點(diǎn)關(guān)注：千萬人排隊(duì)退押金 ofo說要活下去！

【快報(bào)內(nèi)容】

1.千萬人排隊(duì)退押金 ofo說要活下去！

在燃燒人民幣取暖的好日子過去后，共享單車的凜冬突然而至。

　　北京市海淀區(qū)北四環(huán)西路的一棟大廈。一墻之隔，阻斷了 ofo 小黃車內(nèi)部與單車押金用戶的憤怒情緒。

　　墻內(nèi)，ofo 創(chuàng)始人、北京拜克洛克科技有限公司（下稱“拜克洛克公司”）首席執(zhí)行官戴威繼續(xù)勸勉著員工認(rèn)同與堅(jiān)定信念，不逃避，勇敢活下去；墻外，對(duì) ofo 與戴威不再抱有信任的消費(fèi)者正通過法律等多種途徑，尋求一個(gè)結(jié)果。

　　“我不是為那 199 塊錢，我就為討回一個(gè)說法?！币晃谎航鹜诉€流程已經(jīng)走了一個(gè)多月的 ofo 用戶對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

　　站在資本的巔峰上，ofo 曾經(jīng)是市場領(lǐng)軍者。但資本尋找的是生意，變起臉來比翻書還快。

　　面對(duì)面沖突

　　共享單車誕生于 2015 年的北大校園，最早進(jìn)入市場的企業(yè)即為 ofo。上海市自行車行業(yè)協(xié)會(huì)在 2017 年曾有過統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)全國共享單車投放總量已近 1500 萬輛，摩拜單車和 ofo 兩家占比近八成，足見 ofo 的地位。最紅火的時(shí)候，ofo 日訂單量突破 3000 萬單。

　　但是，“共享單車模式是非常非常危險(xiǎn)的?！敝顿Y人王功權(quán)曾對(duì)媒體表示。

　　烈火烹油的日子沒有過多久。去年底，酷騎單車和小藍(lán)單車等相繼倒下。進(jìn)入 2018 年，摩拜單車賣身給了美團(tuán)。ofo 則出售廣告位試圖造血自救、資金鏈緊張取消免押金，隨后不僅連續(xù)產(chǎn)生多起質(zhì)押，還傳出退出日本市場的消息。

　　而消費(fèi)者與 ofo 之間的齟齬，因?yàn)檠航饐栴}，已發(fā)展到不可調(diào)和的階段——自 2018 年 12 月 17 日始，數(shù)百名 ofo 用戶到北京海淀區(qū)公司總部樓下，申請(qǐng)線下退還押金。

　　因?yàn)槭掳l(fā)突然，大廈內(nèi)部保安顯然有些措手不及，從樓外排到樓內(nèi)五層的消費(fèi)者，如人浪一般一波接一波地涌向公司內(nèi)部，零星幾位安保人員一邊維持秩序、一邊打電話給大廈物業(yè)，尋求援助。

　　18 日，隨著消息的傳播，越來越多被拖欠押金的用戶從四面八方聚攏而來，截至 12 月 18 日 20 時(shí) 37 分，通過線上和線下排隊(duì)退押金用戶突破 1000 萬人。

　　19 日，ofo 總部所在大廈仍聚攏大批群眾，年齡層跨越老中青。一位年輕女性對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，她跑到線下退押金，僅僅是因?yàn)楣揪驮诟浇?，否則不會(huì)在工作日時(shí)間跑到這里排長隊(duì)，時(shí)間成本太高。

　　即便如此，她仍經(jīng)歷了排隊(duì)、填寫具體賬號(hào)信息、個(gè)人身份信息、線上申請(qǐng)退押金時(shí)間等繁瑣手續(xù)。

　　法院管不了 ofo

　　在 ofo 用戶維權(quán)群里，各種聲音泛濫著——同情 ofo 者有之，憤恨者有之，對(duì) 199 元無所謂者亦有之。

　　一位不在北京地區(qū)、不能跑到 ofo 總部線下申請(qǐng)退還押金的 23 歲學(xué)生表示，199 元對(duì)他來講已經(jīng)是“巨額財(cái)產(chǎn)”了，平時(shí)一塊錢都要省著點(diǎn)兒花的；另一位年長一些的人士跟帖稱，不計(jì)較這點(diǎn)兒押金，但希望 ofo 可以盡快將押金還給經(jīng)濟(jì)壓力較大的學(xué)生黨們。

　　“維權(quán)”與“討說法”是群里的關(guān)鍵詞，爭論與辯駁也是常態(tài)。

　　一位群成員建議大家一人出一元，湊錢一起打官司；另一人表示不認(rèn)同，他稱，“打官司流程實(shí)在麻煩，你還要自己去取證，周期也特別長，根本耗不起那么高的時(shí)間成本”。

　　那走法律程序可以嗎？有群成員直接用嘲諷的語氣總結(jié)稱“法院管不了 ofo”。

　　另一位貼出實(shí)際案例——有用戶跑到法院起訴 ofo 不退還押金，北京市海淀區(qū)人民法院當(dāng)時(shí)審理了案件，并裁定駁回用戶訴求，因?yàn)樵谙M(fèi)者所同意的用戶注冊(cè)協(xié)議細(xì)則第 15 條規(guī)定，凡因本協(xié)議引起的或與本協(xié)議有關(guān)的任何爭議，均應(yīng)提交中國國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)，按照申請(qǐng)仲裁時(shí)現(xiàn)行有效的仲裁規(guī)則進(jìn)行仲裁。

　　法院經(jīng)過審理后認(rèn)為，申訴人通過用戶注冊(cè)協(xié)議已與拜克洛克公司達(dá)成協(xié)議，雙方所生爭議由中國國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)進(jìn)行仲裁，故北京市海淀區(qū)人民法院依法裁定駁回起訴。

　　海淀法院由此特地給出了法官提醒：按照法律相關(guān)規(guī)定，當(dāng)事人可以約定爭端解決方式，即可以通過仲裁或訴訟予以解決。雙方一旦約定仲裁后，人民法院就無管轄權(quán)了。

　　資金成最后稻草

　　隨著事件的輿論聲愈來愈大，12 月 19 日傍晚，戴威終于發(fā)聲。

　　在這封內(nèi)部信中，他寫道：“大家這幾天都經(jīng)歷著巨大的煎熬和壓力，我也在痛苦和絕望中堅(jiān)持著。由于從去年底到今年初沒能夠?qū)ν獠凯h(huán)境的變化做出正確的判斷，公司今年一整年都背負(fù)著巨大的現(xiàn)金流壓力。退還用戶押金、支付供應(yīng)商的欠款、維持公司的運(yùn)營，1 塊錢要掰成 3 塊錢花?！?/p>

　　“我告訴自己，也告訴每一位 ofo 人，活著才有希望，再大的壓力我們也要扛著，再大的困難我們也要想辦法克服?！?/p>

　　煽情的文字顯然已不能打動(dòng) ofo 用戶。一些退押金群里發(fā)言的用戶，多數(shù)表達(dá)了不信任、沒期望。

　　“感覺這封信就是在拖延時(shí)間”，“ofo 做的事很難讓人再相信”，“內(nèi)部信太心靈雞湯，根本沒有解決方案”。

　　但也有人對(duì) ofo 及其創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)表示了肯定，認(rèn)為剛出校園的大學(xué)生，將創(chuàng)業(yè)公司在巨頭碾壓之下做到如今的地步，實(shí)屬不易，愿意不取回 199 元押金，以示支持。還有之前已退了押金的 ofo 用戶再次提交押金，并購買了使用金額，稱自己不愿做別人危難時(shí)落井而下的石子。

　　資金已然成為 ofo 的最后一根稻草，救它的命，或壓死它。

　　11 月下旬，有網(wǎng)友在微博發(fā)帖稱，ofo 與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái) PPmoney 網(wǎng)貸合作，推出免押騎行活動(dòng)，但前提是將已繳納的押金升級(jí)為 PPmoney 特定資產(chǎn)，資產(chǎn)鎖定期為 30 天，還需填寫身份證、電話、郵箱等個(gè)人信息。引流成功后，PPmoney 向 ofo 支付一百元一人的導(dǎo)流費(fèi)。

　　據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者獨(dú)家獲悉，ofo 在 P2P 領(lǐng)域的資產(chǎn)合作早從 2017 年年底即啟動(dòng)，包括去年 10 月與玖富理財(cái)合作，當(dāng)用戶退押金時(shí)，可以選擇將押金放在玖富理財(cái)里，后者會(huì)給到 ofo99 元錢一人的導(dǎo)流費(fèi)。但這類收入非常微薄，并不足以緩解 ofo 在資金鏈上的困局。

　　京師律所律師晏艷對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，ofo 公司能夠?qū)⑷肯M(fèi)者押金全部退還的可能性不大，雖然 ofo 官方給出承諾，但作為有限責(zé)任公司主體，需依據(jù)公司財(cái)產(chǎn)情況進(jìn)行退還——換句話說，即公司有多少錢就退多少，退不了時(shí)公司后續(xù)或許會(huì)走破產(chǎn)清算程序。但依據(jù)每人一百多元的款項(xiàng)，晏艷認(rèn)為，尚不足以聚集人員形成大規(guī)模擠兌潮。

2.谷歌：搜索結(jié)果移動(dòng)版優(yōu)先已涵蓋全球一半網(wǎng)頁！

谷歌日前宣布，在其全球網(wǎng)頁搜索結(jié)果中，超過一半的網(wǎng)頁使用移動(dòng)版優(yōu)先的索引和網(wǎng)頁抓取模式。這是谷歌在搜索結(jié)果中傾向于移動(dòng)版而不是電腦版的一個(gè)重要里程碑。

　　據(jù)報(bào)道，谷歌這個(gè)項(xiàng)目的計(jì)劃已經(jīng)醞釀多年。

　　早在 2016 年，該公司就首次詳細(xì)介紹了其圍繞移動(dòng)版優(yōu)先索引所做的努力，并在會(huì)上解釋了對(duì)其搜索索引擎運(yùn)行方式的影響。

　　谷歌表示，它將轉(zhuǎn)向使用移動(dòng)版本的網(wǎng)站內(nèi)容對(duì)其網(wǎng)頁進(jìn)行索引，并理解其結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并在谷歌的搜索結(jié)果中顯示該網(wǎng)站的片段。

　　這一變化背后的原因很簡單：如今大多數(shù)人從移動(dòng)設(shè)備而不是臺(tái)式計(jì)算機(jī)上搜索谷歌。但谷歌的網(wǎng)頁搜索結(jié)果排名系統(tǒng)最初是為個(gè)人電腦時(shí)代設(shè)計(jì)的。他們?nèi)匀煌ǔ２榭错撁鎯?nèi)容的桌面版本，以確定其與用戶的相關(guān)性。

　　顯然，當(dāng)桌面站點(diǎn)和移動(dòng)站點(diǎn)不同步時(shí)，這會(huì)導(dǎo)致問題。

　　在快速響應(yīng)網(wǎng)站設(shè)計(jì)變得更加普遍之前，許多網(wǎng)站所有者為他們的移動(dòng)網(wǎng)站訪問者構(gòu)建了一個(gè)單獨(dú)的、簡單的、有時(shí)信息較少的網(wǎng)站版本。這些用戶可能是因?yàn)楣雀杷阉鞫灰龑?dǎo)到這個(gè)網(wǎng)站上的。但一旦到了那里，他們就找不到他們要找的東西，因?yàn)樗荒茉谧烂姘娴木W(wǎng)頁上找到更加完整的信息。

　　2017 年 12 月，谷歌表示，它已開始將少數(shù)網(wǎng)站轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)版優(yōu)先索引網(wǎng)站。

　　今年早些時(shí)候，谷歌宣布，經(jīng)過一年半的測試和試驗(yàn)，它已經(jīng)正式推出了“移動(dòng)優(yōu)先”的網(wǎng)頁索引策略。當(dāng)時(shí)，該公司指出，與谷歌的快速加載 AMP 頁面相比（外部網(wǎng)站將網(wǎng)頁內(nèi)容存放在谷歌的服務(wù)器上，訪問速度更快），它更青睞該網(wǎng)站所有人自己建設(shè)的移動(dòng)版網(wǎng)頁。

　　建設(shè)移動(dòng)版本的網(wǎng)站可以通過谷歌搜索控制臺(tái)獲得信息通知，隨后谷歌移動(dòng)版的“蜘蛛”建議更高的頻率抓取移動(dòng)版網(wǎng)站。網(wǎng)站所有者也能夠在服務(wù)器的記錄中看到，來自谷歌移動(dòng)版蜘蛛的訪問量增加。

　　據(jù)報(bào)道，谷歌還提供了一個(gè)網(wǎng)址檢查工具，網(wǎng)站所有者可以使用它來檢查來自他們網(wǎng)站的 URL-比如主頁-是如何被抓取和索引的。

3.2018年，這10件事改變了互金行業(yè)的走向！

年終回顧的最迷人之處，便是迥然相反的事件在同一段時(shí)間里并行交錯(cuò)，像蝴蝶的翅膀，輕輕一揮，各自發(fā)揮其深遠(yuǎn)的影響，合力改變了行業(yè)的走向。

　　提到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的 2018，你會(huì)想到什么呢？

是層出不窮的熱點(diǎn)事件：虛擬貨幣炒作的死灰復(fù)燃與破滅、互金平臺(tái)的“帶血”上市潮、套路貸橫行、P2P 爆雷潮；

是全面收緊的強(qiáng)監(jiān)管信號(hào)：141 號(hào)文的持續(xù)發(fā)酵、互聯(lián)網(wǎng)資管新規(guī)、斷直連、備付金集中存管、P2P 備案提速；

還是行業(yè)發(fā)展的新跡象、新變化：巨頭搭建金融科技開放平臺(tái)、銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型、小微金融成轉(zhuǎn)型共識(shí)。

　　無論你想到什么，年終回顧的最迷人之處，便是迥然相反的事件在同一段時(shí)間里并行交錯(cuò)，像蝴蝶的翅膀，輕輕一揮，各自發(fā)揮其深遠(yuǎn)的影響，合力改變了行業(yè)的走向。以下是我選出的 10 大事件。

　　里程碑與轉(zhuǎn)折點(diǎn)

　　1、141 號(hào)文持續(xù)發(fā)酵，消費(fèi)金融迎政策拐點(diǎn)

　　141 號(hào)文（《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》）發(fā)布于 2017 年 12 月，影響則延續(xù)至今。在此之前，現(xiàn)金貸是消費(fèi)金融行業(yè)的火車頭，在此之后，無場景依托的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)涉嫌違規(guī)，直接導(dǎo)致行業(yè)放貸規(guī)模的縮水和逾期率的提升。

　　頭部平臺(tái)開始扎堆拓展場景，直接導(dǎo)致汽車金融領(lǐng)域的競爭趨于白熱化，租房分期、教育分期也成為消費(fèi)金融平臺(tái)的香餑餑。只是，場景金融，場景本身成為難啃的屏障。一些機(jī)構(gòu)大躍進(jìn)式地拓展汽車金融，最終因搞不定汽車產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)雜性而折戟；一些機(jī)構(gòu)則在租房分期和教育分期的大發(fā)展中，喪失了對(duì)場景風(fēng)險(xiǎn)的基本把控，被動(dòng)地陷入因場景方跑路帶來的聲譽(yù)危機(jī)。

　　消費(fèi)金融平臺(tái)陷入轉(zhuǎn)型困境，背后的金主——持牌機(jī)構(gòu)相繼壓縮資金輸入，釜底抽薪式地限制了平臺(tái)的放貸能力。與此同時(shí)，借助互金巨頭的開放平臺(tái)模式，持牌機(jī)構(gòu)開啟了消費(fèi)金融大躍進(jìn)模式。

　　2、互聯(lián)網(wǎng)資管新規(guī)出臺(tái)

　　2018 年 4 月初，互金整治辦發(fā)布《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)治理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗(yàn)收工作的通知》(29 號(hào)文)，P2P 平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與股交所、金交所聯(lián)合發(fā)布的各類理財(cái)產(chǎn)品被叫停。自此開始，只有銀行、信托、證券、基金、期貨、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)才有資管業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)只有代銷資質(zhì)。

　　被“剝奪”理財(cái)發(fā)行資質(zhì)后，基金、保險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品代銷毛利低、對(duì)金融流量的要求很高，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)理財(cái)事業(yè)線的盈利能力大幅萎縮。以網(wǎng)易理財(cái)下線所有產(chǎn)品為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的資管業(yè)務(wù)送別黃金期。

　　3、斷直連與備付金集中存管

　　斷直連與備付金集中存管，相繼于 2018 年落地，于第三方支付機(jī)構(gòu)而言，從三方模式進(jìn)入四方模式，正式與過去告別。

　　斷直連后，夯實(shí)了第三方支付機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施，接下來應(yīng)該著重推動(dòng)統(tǒng)一的費(fèi)率、統(tǒng)一的二維碼標(biāo)準(zhǔn)等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，同時(shí)，就第三方支付業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、基于集中化支付數(shù)據(jù)的增值化服務(wù)等，也可以提上日程。

　　備付金集中存管后，備付金利息收入徹底消失，于支付行業(yè)而言，需要加快收入結(jié)構(gòu)多元化轉(zhuǎn)型，填補(bǔ)百億級(jí)的備付金利息收入缺口。于銀行而言，失去了備付金存款，也喪失了對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施費(fèi)率優(yōu)惠的動(dòng)力。隨著支付機(jī)構(gòu)與銀行之間新一輪的費(fèi)用重新定價(jià)啟動(dòng)，第三方支付行業(yè)給予用戶的免費(fèi)紅利期，或許正在離我們遠(yuǎn)去。

　　躁動(dòng)與混亂

　　4、虛擬貨幣的死灰復(fù)燃與重歸寂滅

　　2017 年 9 月，ICO 新規(guī)出臺(tái)，將 ICO 界定為“未經(jīng)批準(zhǔn)非法公開融資的行為，涉嫌非法發(fā)售代幣票券、非法發(fā)行證券以及非法集資、金融詐騙、傳銷等違法犯罪活動(dòng)”，遂被全面取締，比特幣等虛擬貨幣交易所交易也被叫停，中國市場之于“幣圈”陷入冰點(diǎn)期。

　　泡沫投機(jī)，終難持續(xù)。比特幣的跌跌不休的過程，成為虛擬貨幣炒作去魅的過程。同時(shí)，監(jiān)管從傳播環(huán)節(jié)再次出手，終于澆滅了這股邪火。2018 年 7 月，部分區(qū)塊鏈媒體大號(hào)被批量封禁，對(duì)于打擊幣圈炒作發(fā)揮了積極作用；10 月，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室下發(fā)《區(qū)塊鏈信息服務(wù)管理規(guī)定(征求意見稿)》，徹底斬?cái)嗔溯浾撛靹菖c推介、信息服務(wù)等是虛擬貨幣投機(jī)鏈條中的重要環(huán)節(jié)，虛擬貨幣炒作重歸寂滅。

　　5、P2P 爆雷潮

　　P2P 爆雷潮的發(fā)生，消解了出借人對(duì) P2P 的信任感，不分平臺(tái)大小，全行業(yè)開始遭遇資金外流壓力。

　　于平臺(tái)而言，有限的資金被優(yōu)先用于債轉(zhuǎn)項(xiàng)目，以確保出借人的順利退出，緩解出借人的恐慌情緒，借款人的借款需求得不到滿足，帶來活躍借款人的流失，動(dòng)搖了平臺(tái)根基。借款人是平臺(tái)的衣食父母，借款人的流失直接帶來營收能力下降，為了活下去，平臺(tái)開始?jí)航党杀?，降薪、裁員等問題也隨之而來，并伴隨著核心人才流失，元?dú)獯髠?/p>

　　于行業(yè)而言，希望似乎都在備案身上。只是，小小的一紙備案，能否承載讓行業(yè)重獲活力的夢(mèng)想，是個(gè)值得商榷的問題。

　　6、互金平臺(tái)延續(xù)上市潮：估值縮水與帶血上市

　　2017 年下半年，互金平臺(tái)開啟了第一波上市潮，進(jìn)入 2018 年，平臺(tái)上市的熱情不減。在股價(jià)跌跌不休的走勢中，第二波上市潮被市場稱為“帶血上市”。

　　其實(shí)，互金平臺(tái) IPO 募資額普遍較低，即便股價(jià)存在低估現(xiàn)象，但賣出去的不多，股價(jià)的下跌多是賬面上的浮虧，“帶血上市”一說值得商榷，起碼對(duì)不同的平臺(tái)而言，這個(gè)詞未必都適用。

　　于平臺(tái)而言，此時(shí)上市，意不在退出，而是提升各方信心。

　　在 2018 年的行業(yè)氛圍下，市場對(duì)互金平臺(tái)尤其是 P2P 平臺(tái)普遍缺乏信心，由此導(dǎo)致的出借人流失、資金方的不信任等已經(jīng)對(duì)平臺(tái)的資金渠道帶來實(shí)質(zhì)性影響，上市有助于提升各方信心，助力企業(yè)渡過難關(guān)。

　　此外，辯證地來看，行業(yè)大分化階段，于頭部平臺(tái)而言，也是快速收割市場的機(jī)會(huì)，上市帶來的資金、品牌及各種潛在合作資源，能幫助平臺(tái)在行業(yè)分化期快速提升市場地位。

　　所以，哪有人真的在做賠本的買賣呢？既然選擇上市，肯定是上市強(qiáng)于不上市。

　　新起點(diǎn)與新跡象

　　7、開放平臺(tái)成為行業(yè)趨勢

　　自 2017 年起，各大巨頭相繼推出了科技輸出解決方案，搭建開放平臺(tái)，廣泛連接合作伙伴，涵蓋了金融云、人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能運(yùn)營、流量互通等核心環(huán)節(jié)。

　　金融科技開放平臺(tái)屬于典型的生態(tài)協(xié)作模式，一家機(jī)構(gòu)提供基礎(chǔ)設(shè)施，多家機(jī)構(gòu)在平臺(tái)上協(xié)作，形成一個(gè)穩(wěn)固的多邊系統(tǒng)，注重生態(tài)合作，以生態(tài)取勝。

　　金融科技開放平臺(tái)的搭建，為中小銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了契機(jī)，一些城商行、持牌消費(fèi)金融公司通過與各類開放平臺(tái)合作實(shí)現(xiàn)了放貸規(guī)模的快速增長，增厚了利潤墊，為金融科技轉(zhuǎn)型奠定了資金基礎(chǔ)。

　　8、銀行啟動(dòng)開放銀行戰(zhàn)略

　　這廂，金融科技巨頭在搭建開放平臺(tái)，另一邊，主流的銀行也走上了開放之路。建行成立了金融科技公司，平安銀行和興業(yè)銀行繼續(xù)深耕科技輸出，浦發(fā)銀行宣布轉(zhuǎn)型無界開放銀行，網(wǎng)商銀行發(fā)起凡星計(jì)劃……

　　有差異化優(yōu)勢，才有開放的必要。銀行業(yè)的開放，某種程度上表明，頭部銀行機(jī)構(gòu)的科技轉(zhuǎn)型已經(jīng)初見成效。不過，相比金融科技公司可以專注科技輸出、弱化業(yè)務(wù)競爭色彩，對(duì)銀行而言，永遠(yuǎn)是業(yè)務(wù)為主、科技輸出為輔。

　　一邊在業(yè)務(wù)層面激烈競爭，一邊將科技能力向同業(yè)開放。這種開放，能否被同業(yè)接受，還需要市場的檢驗(yàn)。

　　9、P2P 備案提速，行業(yè)或迎來新起點(diǎn)

　　P2P 爆雷潮后，P2P 備案開始提速。

　　2018 年 8 月，全國 P2P 網(wǎng)貸整治辦下發(fā)《關(guān)于開展 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》，將備案工作大致分為三步：一是歷經(jīng)自查、自律檢查和行政核查等三輪核查，以 2018 年 12 月底為截止日期；二是符合條件的平臺(tái)獲準(zhǔn)接入信息披露和產(chǎn)品登記系統(tǒng)，試運(yùn)行一段時(shí)間，具體時(shí)長未知；三是條件成熟的機(jī)構(gòu)按要求申請(qǐng)備案。樂觀估計(jì)，上述步驟走完，至少還要大半年的時(shí)間。

　　P2P 爆雷潮的出現(xiàn)，于平臺(tái)正常經(jīng)營而言，是一種暴擊；于平臺(tái)獲得合規(guī)身份（備案）而言，也是一個(gè)催化劑和加速器。這大概可以算爆雷潮送給 P2P 平臺(tái)的禮物和饋贈(zèng)。于平臺(tái)而言，需要和時(shí)間賽跑，在拿到備案前要想方設(shè)法保住平臺(tái)持續(xù)經(jīng)營的基本盤面，即借款人、出借人等用戶基礎(chǔ)和相對(duì)穩(wěn)定的員工隊(duì)伍。

　　10、普惠金融提速，B端小微金融成轉(zhuǎn)型紅利

　　2017 年以來的強(qiáng)力去杠桿，帶來了民營經(jīng)濟(jì)體的資金擠出效應(yīng)，加劇了民營企業(yè)融資困境。隨著 2018 年 7 月份以來的政策糾偏，普惠金融開始提速。央行提出了“三支箭”政策組合，在債券、信貸、股權(quán)三個(gè)渠道發(fā)力，助力流動(dòng)性流到民營企業(yè)和最需要的地方；銀保監(jiān)會(huì)則提出“一二五”的目標(biāo)，在新增公司類貸款中，大型銀行對(duì)民營企業(yè)的貸款不低于1/3，中小型銀行不低于2/3，三年后銀行業(yè)對(duì)民營企業(yè)的貸款占新增貸款比例不低于 50%。

　　據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至 2018 年 1 季度末，全國小微企業(yè)(含個(gè)體工商戶)中，僅 1545 萬戶小微企業(yè)獲得貸款，小微企業(yè)獲貸比例不足 20%，仍然任重道遠(yuǎn)。

　　在金融機(jī)構(gòu)側(cè)，巨頭重提產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，支付寶和微信借助收款碼加速布局小微商戶金融，銀聯(lián)聯(lián)合銀行推出小微企業(yè)卡和手機(jī) POS，越來越多的風(fēng)險(xiǎn)資本也瞄準(zhǔn)了 2B 端創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)……

　　隨著企業(yè)端信息化、線上化流程的加速，B端金融的基礎(chǔ)越來越堅(jiān)實(shí)，B端小微金融風(fēng)口起，或成為主導(dǎo)未來幾年金融科技轉(zhuǎn)型方向的重要賽道。

　　歷史總是在重演，放眼 2019，會(huì)有新年新氣象，各種躁動(dòng)與混亂也定不會(huì)缺席。親歷 2019，愿你們依舊在這里。

4.天使還是惡魔？詳解人工智能對(duì)人類的影響！

人工智能（AI）固然帶來諸多好處的同時(shí)，也引發(fā)了它會(huì)對(duì)工作、隱私等各方面的擔(dān)憂。企業(yè) AI 專業(yè)網(wǎng)站 noodle.ai 近日制作了一張信息圖，較為詳細(xì)直觀的介紹了這項(xiàng)技術(shù)的正面和負(fù)面影響。

　　從積極的方面來說，預(yù)計(jì)到 2020 年人工智能將會(huì)創(chuàng)造 200 多萬個(gè)就業(yè)崗位。它同時(shí)也能幫助人類從枯燥的重復(fù)生產(chǎn)活動(dòng)中解脫出來，從而投入到更富創(chuàng)造性的任務(wù)中。機(jī)器學(xué)習(xí)還可以幫助帶動(dòng)更好的醫(yī)療，無人駕駛汽車還可以減少交通事故。

　　就像硬幣有兩個(gè)面，人工智能不可避免的會(huì)消除部分工作，隨著自動(dòng)化的接管，受教育程度較低的工人可能會(huì)被淘汰。人工智能還可以用于黑客攻擊或制造自主武器等壞事。它甚至可以幫助增加社會(huì)分歧。

【今日學(xué)習(xí)必備】

【Linux面試真題】-在TCP/IP模型中，應(yīng)用層包含了所有的高層協(xié)議，在下列的一些應(yīng)用協(xié)議中， 下列選項(xiàng)中哪是能夠?qū)崿F(xiàn)本地與遠(yuǎn)程主機(jī)之間的文件傳輸工作。

A 、telnet

B、FTP

C、SNMP

D、NFS

正確選項(xiàng)為：B

【Python面試真題】-解釋 Python 中的三元表達(dá)式？

與 C++不同, 在 Python 中我們不需要使用 ? 符號(hào)，而是使用如下語法：

[on true] if [expression]else [on false]

如果 [expression] 為真, 則 [on true] 部分被執(zhí)行。如果表示為假則 [on false] 部分被執(zhí)行

>【就業(yè)喜訊】

【學(xué)員喜訊-748期】應(yīng)屆畢業(yè)生在馬哥學(xué)習(xí)完P(guān)ython，月薪13K！剛跨出校園大門就比其他同學(xué)起點(diǎn)高，原因只有一個(gè)：選擇了馬哥教育！

[今日直播]

1、《從Python技術(shù)結(jié)構(gòu)談面試技術(shù)準(zhǔn)備》（15:00-16:00）

2、《60分鐘掌握高可用性集群Keepalived》（20:00-21:00）

【近期開班】
Linux面授班：2019年3月4日（北京）
Linux網(wǎng)絡(luò)班：2019年1月19日（網(wǎng)絡(luò)）
Python面授班：2018年12月24日（北京）
Python網(wǎng)絡(luò)班：2018年12月29日（網(wǎng)絡(luò)）